還款方式有創新“無還本續貸”破難題--大象貸款

2020-12-10

為深入實施小微企業“增氧滴灌”工程,進一步提高小微企業的金融服務覆蓋面和獲得感,落實銀保監會和浙江省委、省政府工作部署,今年以來浙江銀保監局聯合浙江省經濟和信息化廳等相關部門印發了《進一步深化“4+1”小微金融工作行動方案》,要求銀行機構進一步完善無還本續貸工作機制和措施,強化對優質小微企業的激勵,以普惠型小微企業為重點,持續推進優質、誠信小微企業無還本續貸增量擴面,力爭2020年末小微企業無還本續貸余額超過3000億元、戶數超過25萬戶。

紹興作為民營經濟發達,小微企業眾多的地市,也是小微企業還款方式創新業務較早的發源地之一。早在2012年,紹興市就試點開展“年審制”還款方式創新。近年來,紹興銀保監分局認真貫徹落實浙江銀保監局推進無還本續貸增量擴面工作的部署,綜合運用考核激勵、通報督導等方式推動轄內銀行機構切實轉變經營理念,優化體制機制,創新產品模式,持續擴大小微企業還款方式覆蓋面。截至2020年9月末,全市小微企業無還本續貸戶數、余額分別比年初增長89.85%、81.55%。

紹興銀保監分局積極推動轄內銀行轉變理念,打破傳統信貸模式,積極推進還款方式創新工作。分局先后制定印發《關于進一步深化小微企業還款方式創新工作的通知》《進一步加強還款方式創新 提升服務實體經濟質效》等文件,要求銀行機構摒棄“一刀切”的簡單做法,制定規劃,明確目標及任務,積極靈活地探索具有自身特色的還款方式,通過合理確定貸款期限、還款方式,滿足實體經濟有效融資需求。2020年初,分局明確提出小微企業無還本續貸增長10%以上的監管要求,將還款方式創新納入年度重點監管工作,列入日常走訪調研和監管談話的重要內容,并按月監測業務開展情況;適時通報工作推進情況和成效,對創新成效突出的機構,在業務準入、網點設置、檢查立項、評先創優等方面給予一定的政策傾斜。

紹興銀保監分局積極推進轄內銀行機構堅持以服務客戶為導向,多方位、多渠道探索小微企業貸款還款方式創新之路,推動還款方式創新工作的增戶擴面、提質增效。分局引導銀行機構根據小微企業經營特點和融資需求,以突出實效為目標,創造性開展相關工作。目前,轄內主要涌現出“期限拉長法、額度循環法、臨時額度法、年審法、化整為零法”等五大類100種創新產品。對于已在小微企業還款方式創新領域形成成熟經驗、客戶覆蓋面較高的華夏銀行紹興分行、紹興銀行等機構,分局鼓勵、指導其穩步向中型企業鋪開;對于尚未推出還款方式創新業務的銀行機構,支持積極通過轉貸基金、一日轉貸承諾等形式縮減融資鏈條,降低客戶資金成本。分局利用調研走訪、監管意見等方式,積極幫助各銀行機構得到上級行系統內的政策支持。如,華夏銀行總行專門針對“年審制”還款方式修改系統流程,實現了在信息系統中獨立業務品種管理。同時,推進銀行加強與稅務、市場監督管理等部門的溝通交流,通過“銀稅互動”“銀商合作”等模式,最大努力解決信息不對稱問題,夯實發展基礎。

分局推進轄內銀行機構堅持“穩”的基調,著力強化內控環節設計,嚴防還款方式創新中出現“大面積”風險,實現銀企雙贏。督促銀行機構在符合政策要求前提下,制定適用還款方式創新業務的企業準入標準,實行名單制管理,確保適用對象主要針對專注實業發展、依法合規經營、信用資質良好、經營狀況正常、行為規范的企業。督促銀行機構設計、規范與還款方式創新配套的《借款合同》《擔保合同》等法律文本,充分履行向借款人、擔保人的告知義務,避免在操作環節發生糾紛及產生法律風險。督促銀行機構在創新還款方式過程中,建立健全還款方式創新盡職免責制度,創新風險監測機制,準確判斷、識別企業風險狀況。


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